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后監管時代 互聯網保險的創新之道

發布時間:2017-5-26 | 閱讀次數:1689

轉自《和訊保險網》 上海證券報  李鵬彬 趙婷宇

      中央經濟工作會議指出,把防控金融風險放在更加重要的位置,金融監管思路透露出改變的跡象。特別是4月以來,中國保監會密集發布通知,強調保險行業加強風險防控的重要意義,明確推進市場整治的路徑舉措,加速顯現保險行業監管環境新特征。

  后監管時代來臨

  維護金融穩定和加強風險防范成為根本目標。2017年以來,加強保險業風險防控、保障金融安全被提到了一個新高度,行業監管從緊從嚴思路進一步推進。資本失實、營銷失信等行業重點領域問題將面臨從嚴整治、從快處理、從重問責,對違法違規行為和市場亂象的打擊整治更加堅決徹底。通過窗口指導和穿透式排查相結合、現場檢查和非現場檢查相結合,構建嚴密有效的保險監管體系。在后監管時代來臨的背景下,未來市場秩序將更趨規范,在保證互聯網保險行業健康發展的同時,也將對互聯網保險競爭格局產生重要影響。

  外部傳遞性風險進一步凸顯成為關鍵特征。隨著供給側結構性改革的深化,資本市場區域性、行業性、階段性的問題開始出現,并借助金融創新工具和互聯網創新媒介加速跨界傳播。隨著場景化保險創新條件的不斷成熟,依托于出行、電商、飲食等場景的產品服務創新將大幅增加,并將一些可能存在的風險傳遞給傳統險企和互聯網保險主體。

  以規范發展為前提鼓勵創新成為基本原則。從2015年《互聯網保險監管暫行辦法》出臺以來,互聯網保險行業逐漸由野蠻生長演變為規范發展。2017年出臺的《財產保險公司保險產品開發指引》明確了互聯網保險產品創新的“負面清單”,《中國保監會關于進一步加強保險業風險防控工作的通知》強調關注互聯網保險等各類新型保險業務風險,確保業務創新與公司經營管理能力、風險管控能力、專業人員配備等相適應!耙幏栋l展”先行成為新時期互聯網保險創新的基本原則,以風險可控為基礎推進創新成為后監管時代互聯網保險發展的重要理念。

  互聯網保險新特點

  行業增長開始結構性分化;诠膭钚哉呒t利不斷釋放,互聯網保險發展迅猛,2013年開始行業呈現出爆發式增長。隨著規范性政策的先后出臺,政策紅利拐點下的創新發展的邊際效用正在遞減,資本紅利的刺激作用尚未完全顯現,互聯網保險行業螺旋式增長的第二拐點尚未真正來臨,結構性分化進一步加速。

  從業務情況看,行業整體增長放緩,但部分險種依然保持高速發展。2016年互聯網保險整體增速回落,互聯網人身險增速由2015年的114.7%大幅放緩至32.7%,互聯網財險自2016年7月以來連續出現負增長,互聯網保險滲透率由2015年的9.2%下降為7.5%。不過,部分細分產品的需求仍然旺盛,航意險、旅游險、延誤險等出行類產品以及退貨運費險等電商類產品保持迅猛的發展勢頭,責任類和保證類業務2017年一季度簽單量同比增長超過10倍。從融資情況看,初期融資企業數量下降但中后期高額融資頻發。2016年資本開始審慎布局,天使輪及pre-A輪融資數量由2015年的14家下降至10家,占比由55%下降至43.5%。在監管環境和市場競爭等雙重因素的作用下,創新商業模式逐漸成熟并得到資本認可,B輪及B+輪、C輪融資占比實現突破并躍升至26%,超億元大額融資也是屢見不鮮。

  產品創新同質化競爭加劇。面對新興領域和新型技術,部分險企和第三方平臺往往一哄而上,缺乏科學規劃、系統支持和服務匹配。隨著市場參與主體數量驟增和創新場景集中,價格比拼再次成為其主動選擇的競爭策略,甚至采用簡單復制產品條款等方式,模式創新缺乏競爭力。例如,部分資本希望借助互助保險計劃實現資金融通,產品設計不符合保險基本原理,模式運作不符合行業監管要求,隨著市場規范必然面臨淘汰的命運。面對優質業務和具有潛質的新業務,部分險企和第三方平臺加大搶占市場份額,產品競爭更多表現為銷售渠道的控制權上,在價格基本探底的情況下,這將對公司運營成本管控提出更高的要求。比如航空意外險、酒店取消險等嚴重依賴分銷費用投入,綜合成本率超過100%,但承保件數和保費規模相當可觀,成為眾多險企爭奪的焦點。目前健康險領域的爭奪也日趨激烈,眾安醫療險產品“尊享e生”熱銷吸引其他業內企業設計并推出同類產品,同質化競爭日趨白熱化。

  市場主體品牌效應初步顯現。零點咨詢調查結果顯示,消費者在購買互聯網保險時,品牌成為僅次于性價比的重要考慮因素。人保、平安、國壽等大型保險集團在系統架構、數據積累和資源配置等方面創新基礎扎實,已由單點式創新轉變為并聯式創新,并加大對高內聚、低耦合式創新的關注和投入力度。例如平安集團圍繞客戶價值加大移動互聯技術、直播技術等應用創新,打通培訓-展業-購買-理賠等保險服務閉環的關鍵節點,在保險產品宣傳時往往更易獲得消費者的青睞。眾安保險、慧擇網、大特保等融資后期參與主體,媒體曝光度高且受到資本認可,加上自身股東實力強、成立時間長、主攻細分市場等優勢,在平臺傳播過程中更易獲得受眾認可。

  尋求互聯網保險規范和創新再平衡

  一是加強風險控制,嚴控風險源頭。市場主體在開展互聯網保險產品創新時,要認真研判新業態、新領域的性質和特點,高度重視互聯網保險的風險,認清其聚集和擴散的可能性。特別是保險公司要按照監管導向和要求,主動防范互聯網跨界業務風險,不得與不具備經營資質的第三方網絡平臺開展互聯網保險業務。通過壓力測試、敏感性測試等工具,掌握重點外部傳遞性風險對公司的影響,加強對業務流程信息化管控,避免風險向保險領域傳遞,提高風險識別、監測和防控水平,不斷完善風險防范和內部控制管理制度。完善保險公司風險緩釋和衰減鏈條,盡可能降低外部風險對公司的沖擊和影響,守住風險底線。

  二是充分利用大數據,提升風控和創新能力。通過基于大數據分析的保險產品設計,精準抓住消費者購物習慣、收入水平、興趣愛好等特征,分析風險概率并開展有效定價,建立客戶標簽并構建用戶畫像,經過數據處理獲得客戶準確而且獨有的風險信息,提升風險防控水平。通過消費者交互媒介獲取行為數據反饋,利用用戶數據的多維交叉匹配,加強風險監測,動態優化調整產品,提高潛在風險篩查水平。如眾安保險推出的步步保、泰康在線推出的“活力計劃”保險服務,以及螞蟻金服推出的“綠色出行”、車寶UBI產品等,都是在優化風險控制體系、強化反欺詐的同時,實現精準營銷和定制服務創新的成功案例。

  三是打造生態圈,實現增強型創新;ヂ摼W保險應該摒棄噱頭式創新,應該借助和互聯網知名品牌的合作,強化自身品牌傳播率,實現口碑快速累積和低成本擴散。借助行業大數據和消費者標簽將用戶黏度轉移到互聯網保險上來,借助互聯網傳播媒介快速獲取用戶使用反饋,實現共贏和混合發展。通過有意識地構建或合作構建生態圈,彌補自身流程和場景的短板,發揮風險識別、分析和管理的職能。保險公司和第三方平臺作為互聯網保險市場的重要參與主體,應該積極推動自身在保險產業鏈中的角色轉換,主動打造以客戶需求為中心、以合規發展為保障的保險生態圈,逐漸由平臺使用型創新和平臺參與型創新轉變為平臺增強型創新。退貨運費險、機票取消險、吃貨險、基因檢測保險服務和移動展業、微信理賠等,都是互聯網保險主體借助大數據、移動互聯、基因檢測、區塊鏈等新技術以及消費場景、健康管理等新業態,以平臺現有資源為基礎開展的創新活動,并為平臺使用者和參與者提供服務。

  隨著監管環境的完善、行業發展演變以及資本大量涌入等因素的疊加,未來互聯網保險行業將會在內涵式增長后迎來新的爆發機遇,市場參與主體將在規范和創新之間開辟出一片新的藍海。

 。ㄗ髡邌挝唬豪铢i彬,太平財產保險有限公司;趙婷宇,對外經濟貿易大學)

(責任編輯:宋政 HN002)
 
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